Ehegatten von Beihilfeberechtigten haben (sofern sie nicht selber beihilfeberechtigt sind) einen Beihilfeanspruch, wenn Ihr Einkommen (Gesamtbetrag der Einkünfte nach §2 Abs. 3 EStG)  bestimmte Grenzen nicht überschreitet.

Die Einkommensgrenzen sind hierbei sehr unterschiedlich und liegen zwischen 8.004,–€ in Hessen und 20.450,–€ in Rheinland Pfalz. (BW, BAY, HAM, NRW 18.000,– andere 17.000,–€)

Für Ehegatten von Beihilfeberechtigten kann es, neben umfangreicheren Leistungen auch aus Beitragsgesichtspunkten sinnvoll sein, sich ergänzend privat zu versichern, anstatt freiwillig Mitglied in der GKV zu bleiben.

Ob und in welchem Umfang für den Ehegatten ein Beihinfeanspruch besteht ist von der jeweiligen Beihilfeverordnung und dem Versicherungsstatus abhängig.

Wie Lange bekommt ein Ehegatte Beihilfe, wann entfällt diese und wann muss ein Privater Krankenversicherungsvertrag in eine 100%ige Absicherung umgestellt werden?

Nicht pauschal zu beantworten ist auch die Frage, ab wann eine Private Restkostenversicherung wieder in einen Vollversicherungstarif umzustellen ist.

§ 199 VVG

(2) Ändert sich bei einer versicherten Person mit Anspruch auf Beihilfe nach den Grundsätzen des öffentlichen Dienstes der Beihilfebemessungssatz oder entfällt der Beihilfeanspruch, hat der Versicherungsnehmer Anspruch darauf, dass der Versicherer den Versicherungsschutz im Rahmen der bestehenden Krankheitskostentarife so anpasst, dass dadurch der veränderte Beihilfebemessungssatz oder der weggefallene Beihilfeanspruch ausgeglichen wird. Wird der Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung gestellt, hat der Versicherer den angepassten Versicherungsschutz ohne Risikoprüfung oder Wartezeiten zu gewähren.Eine Umstellung kann ohne erneute Gesundheitsprüfung nur erfolgen, wenn der Änderungsantrag innerhalb von 6 Monaten erfolgt.

Doch wann beginnt die 6-Monats-Frist? Mit dem Überschreiten der Einkommensgrenze, dem Einkommensteuerbescheid oder dem Bescheid einer Beihilfestelle?

Die Aussagen von Versicherern sind hierzu sehr unterschiedlich.

Die Regelungen zur Berücksichtigungsfähigkeit von Ehegatten sind in den Beihilfeverordnungen ebenfalls unterschiedlich geregelt. In der Bundesbeihilfe und einigen Ländern ist der Betrachtungszeitraum das 2. Jahr vor Beantragung der Beihilfe, in anderen das Kalenderjahr vor der Beantragung.

Das Einhalten der 6-Monats-Frist ist besonders wichtig, denn falls ein Ehegate während der Vertragslaufzeit erkrankt ist, und dann nicht mehr zu normalen Konditionen versicherbar ist, kann dies dazu führen, dass ein Versicherer eine Höherversicherung nur noch mit Risikozuschlägen annimmt, oder den Versicherungsschutz für “Mehrleistungen” gänzlich verweigert.

Einige Tipp´s:

Informieren Sie sich regelmäßig (am besten schriftlich) bei Ihrer Beihilfestelle ob und wie Lange der Beihilfeanspruch Ihres /Ihrer Ehegatten (in) besteht. Legen Sie hierbei regelmäßig auch Einkommensnachweise der Ehegatten vor.

Beachten Sie mögliche Einschränkungen / Erweiterungen in der für Sie gültigen Beihilfeverordnung.

Prüfen Sie, wann Ihr Versicherer den Beginn der 6 Monatsfrist sieht und lassen Sie sich dies am besten schriftlich geben.

Prüfen Sie, ob Sie den  ”PKV-Vertrag” z.B. bei eintretender Versicherungspflicht in der GKV  ohne erneute Gesundheitsprüfung auch in eine Zusatzversicherung umstellen können. (Umwandlungsverpflichtung) Achten Sie in diesem Zusammenhang auf das Zusatzversicherungsangebot des Krankenversicherers.

Ein Beihilfeantrag für Ehegatten kann in vielen Fällen nur vom Beihilfeberechtigten selber gestellt werden.

Wenn Sie auf der suche nach einer geeigneten Krankenversicherung für Angehörige sind, können Sie sich mit dem Kriterienfragebogen einen ersten Überblick über unterschiedliche Leistungen verschaffen und ein Anforderungsprofil für den von Ihnen gewünschten Versicherungsumfang erstellen.

Mit der Verbeamtung , dem Entstehen des Beihilfeanspruches und dem Abschluss einer privaten Krankenversicherung kommen auf den Beamten neue Herausforderungen zu, nämlich die nunmehr komplexe Abrechnung der Krankheitskosten.

Anders als gesetzlich Versicherte, erhalten Privatpatienten Rechnungen z.B. für Behandlungskosten vom Arzt/Zahnarzt, müssen diese vorab bezahlen und reichen diese dann bei der betreffenden Beihilfestelle und Krankenversicherung ein.

Hierbei entstehen häufig viele Fragen:

„Stimmt die Arztrechnung? Wie kann ich diese prüfen?

Wie viel erstattet meine Beihilfe?

Was übernimmt meine PKV?

Bis wann muss ich meine Belege einreichen?

Wie lange muss ich meine Belege aufbewahren?

Verbleiben Selbstbehalte / Eigenanteile?

Wer bearbeitet meinen Beihilfeantrag wenn ich im Krankenhaus bin?

Wie lege ich Widerspruch gegen einen falschen Beihilfebescheid ein?

Welche Fristen muss ich beim Einreichen beachten?“

„Sicherlich bin ich froh über gute Versorgung die ich als Beamter bekomme, aber die viele Arbeit mit den Rechnungen…“

Bestimmt fallen auch Ihnen noch einige Fragen ein und wir könnten die Liste deutlich erweitern.
Erste Anlaufstelle ist häufig der Vermittler, aber auch dieser kann hier nur bedingt weiterhelfen, denn selbst wenn das fachliche Know How vorhanden ist, so ist die “Beihilfeberatung” eine Form der Rechtsberatung,  unterliegt dem Rechtsberatungsgesetz und ist entsprechend den rechtsberatenden Berufsständen vorbehalten..

Als ideale Lösung für diesen Bereich möchte ich Ihnen die Dienstleistung der MEDIRENTA Krankenkostenabrechnungs GmbH empfehlen.

Die Dienstleistung (nachfolgend ein Auszug) beginnt genau da, wo die Leistung des Vermittlers endet:

• Überprüfung Ihrer gesamten Krankenkosten gemäß der Gebührenordnung für Ärzte bzw. Zahnärzte (GOÄ / GOZÄ) auf Ihre Richtigkeit in Bezug auf Steigerungssätze, Ausschlußziffern, Formfehler etc.
• Führen notwendig werdender Korrespondenz bzw. telefonischen Rücksprachen mit Ihrer Beihilfestelle, Ihrer Krankenkasse und Ihren Ärzten.
• Erledigung der Beihilfeformalitäten (Antrag, Kostenaufstellung usw.)
• Übernahme von Porto- und Fotokopierkosten, die im Rahmen Ihrer Krankenkostenabrechnung anfallen. D.h. Sie zahlen einen Festbeitrag incl. aller Nebenkosten! Damit Sie vorher wissen, was es hinterher kostet.
• Archivierung Ihrer gesamten Krankenkostenabrechnungen für den vorgeschriebenen Pflichtzeitraum.
• Überwachung von Verjährungstermine, damit auch Sie kein Geld mehr verschenken.
• Überprüfung von Erstattungsbescheiden Ihrer Krankenversicherung und der Beihilfestelle auf Vollständigkeit.
• Betreuung während eines Krankenhausaufenthaltes durch rechtzeitige Veranlassung der Krankenkostenübernahmebescheinigungen Ihrer Krankenkasse und der Beihilfestelle.
• Beratung / Unterstützung Ihrer Angehörigen wenn  Sie einmal ins Krankenhaus müssen.
• MEDIRENTA verfügt über Spezialisten für Kuren, Zahnersatz, Dienstunfälleund Pflegeversicherung.
• MEDIRENTA wickelt für Sie den gesamten Zahlungsverkehrs über ein separates Erstattungskonto – ggf. mit Vorkasse über ein Treuhandkonto- ab.
• Erstellung einer Gesamtaufstellung aller Kontobewegungen zum Jahresende und eine verbindliche Abrechnung für das Kalenderjahr, was hilfreich für Ihr Übersicht und Steuererklärung ist.
• Überwachung aller Zahlungstermine auch während einer z.B. urlaubsbedingter Abwesenheit gewährleistet und Mahnungen wegen “untergegangenen” kleinen Rechnungen gehören der Vergangenheit an.

Diese komplexe Dienstleistung gibt es ab 1,- € pro Lebensjahr im Monat je beihilfeberechtigter Person – im Familienstaffeltarif noch günstiger.

Die Dienstleistung gibt es übrigens auch für Privatversicherte, die nicht beihilfeberechtigt sind!

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Häufig wird behauptet, dass die Berufung in den Beamtenstatus ein Sonderkündigungsrecht der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) auslöst. Doch das ist so nicht richtig.

Entscheidend ist nämlich nicht der „ Berufswechsel“ sondern „die Art“ und das Ende der Gesetzlichen Krankenversicherung.

Die Folgen von z.B. Fristversäumnissen oder Nichtbeachtung/Falschinterpretation  von gesetzlichen Grundlagen können erheblich sein und reichen vom Unwirksam werden von Kündigungen bis hin zur Ablehnung von Versicherungsanträgen in der PKV oder Verlust des Leistungsanspruches bei GKV und PKV.

Zunächst müssen Sie wissen, dass es in der GKV verschiedene versicherte/leistungsberechtigte Personenkreise gibt. Im wesentlichen sind dies Versicherungspflichtige,  „Versicherungsfreie“ für die eine freiwillige Mitgliedschaft in der GKV besteht, oder Familienversicherte. Für diese Gruppen gibt es unterschiedliche Regelungen, was den „Austritt“ aus der GKV betrifft.

Den Personenkreis der gesetzlich Pflichtversicherten findet man im Sozialgesetzbuch V unter § 5. Hierzu gehören u.a. Arbeiter, Angestellte, Auszubildende und Studenten (bis 14. Semester o. 30. Lebensjahr).

Endet die Versicherungspflicht (SGB V § 190), weil der Versicherte aus dem Personenkreis ausscheidet, so ist der neue Status zu Prüfen.

Versicherungsfrei (SGB V §6) sind z.B. Besserverdienende Angestellte sowie Beamte / Beihilfeberechtigte, Richter, z.T. Pfarrer usw. …, sind versicherungsfrei, und können wählen, ob sie in der GKV freiwillig versichern, oder in eine PKV Wechseln.

Einige Fallbeispiele:

Fall 1: die Verbeamtung erfolgt unmittelbar an das Ende der Versicherungspflicht

Nehmen wir zunächst einmal den einfachsten Fall an, dass unmittelbar im Ende an die Versicherungspflicht eine Verbeamtung mit Beihilfeanspruch erfolgt.

Der zuvor Pflichtversicherte wird nun Versicherungsfrei und muss sich entscheiden, ob er  die freiwillige Weiterversicherung in der GKV (§9 SGB V) wünscht oder in eine private Krankenversicherung wechselt.

in diesem Fall ist beim Wechsel in die PKV ist dem Grunde nach keine Kündigung (im Sinnes des § 175 SGB V) der GKV notwendig. Der „alten“ Krankenkasse ist aber zum Ende der Versicherungspflicht der neue Versicherungsschutz nachzuweisen (Versicherungspflicht §193 VVG).

Wenn man in der GKV freiwillig versichert bleiben möchte ist die möglich, doch die freiwillige Weiterversicherung in der GKV geschieht nicht automatisch. Sie muss innerhalb von 3 Monaten nach dem Ende der Versicherungspflicht beantragt werden.

Problemtisch kann es werden, wenn weder die Weiterversicherung in der GKV beantragt, noch Schutz bei einer PKV besteht und nachgewiesen werden kann. Neben Leistungslücken können dann auch „Strafzahlungen fällig werden.

Fall 2 zwischen dem Ende der Versicherungspflicht und der Verbeamtung/Beginn des Beihilfeanspruch besteht eine Lücke

Etwas schwierig wird es, wenn zwischen dem Ende der Versicherungspflicht und dem Eintritt eines Beihilfeanspruches eine zeitliche Lücke besteht (z.B. Urlaub vor Dienstantritt).

Beispiel:

Die Versicherungspflicht endet zum 31.07.  (z.B. Ende des Studiums, Anstellungsverhältnisses). Die Verbeamtung / der Beihilfeanspruch zum 15.08

Hier ist nicht das eintreten des Beihilfeanspruches zum 15.08 das Datum der Änderung (wie oft vermutet), sondern auch der 31.07, denn hier endete ja die Versicherungspflicht.

Grundsätzlich gelten hinsichtlich der Wahl des Versicherer die Regelungen wie in Fall 1., aber es gibt auch Unterschiede:

1)     Wechsel in die PKV

Da ein Beihilfeanspruch nicht ab Beendigung der GKV haben sondern erst einige Tage später entsteht, müssen Sie zunächst einen 100% Tarif beantragen und können dann mit Beginn des Beihilfeanspruches in einen Restkostentarif (bspw. 50%) umstellen. Der GKV muss rechtzeitig der Nachweis einer anderweitigen Versicherung vorgelegt werden, damit ein Austritt möglich ist.

2)     die freiwillige Weiterversicherung in der GKV

a)     auf „Dauer“  – siehe Fall 1 (Antrag innerhalb von 3 Monaten)

b)     zur „Überbrückung“ der Lücke:

Wenn Sie nach Ende der Versicherungspflicht die freiwillige Versicherung beantragen, entsteht keine Lücke in den Versicherungszeiten. Allerdings ist zu beachten, dass die freiwillige Krankenversicherung in der GKV nicht zum Verbeamtungsdatum gekündigt werden kann. Die Beendigung einer Freiwilligen Krankenversicherung kann nur mit fristgerechter Kündigung erfolgen..

Achtung „FALLE“:

Kürzlich wurde ich von einem Kunden mit einer spannenden Idee konfrontiert.

Der Fall: Der Kunde war bis zum 30.06. als Anwalt versicherungspflichtig in einer Kanzlei beschäftigt und wurde zum 15.07. als Beamter ins Richteramt berufen.

„Eine freiwillige Versicherung für die Lücke brauche ich nicht zu beantragen, denn ich gehe in der Zwischenzeit keiner Erwerbstätigkeit nach und somit besteht nach §19 SGB V beitragsfreier Versicherungsschutz in der GKV. Den Antrag für die PKV stelle ich dann mit Beginn 15.07“, so die Aussage des Kunden. Stimmt das?

SGB V § 19 Erlöschen des Leistungsanspruchs

(2) Endet die Mitgliedschaft Versicherungspflichtiger, besteht Anspruch auf Leistungen längstens für einen Monat nach dem Ende der Mitgliedschaft, solange keine Erwerbstätigkeit ausgeübt wird. …

Clever gedacht, aber das funktioniert Nicht und zwar aus folgendem Grund:

Ein Leistungsanspruch aus dem § 19 ist keine „Versicherungszeit“ (im Sinne des SGB und der Versicherungspflicht).

In der GKV würde die Weiterversicherung auf des Ende der Versicherungspflicht folgen und nicht auf das Ende des „nachgehenden Leistungsanspruch“.

Bei Abschluss einer PKV ist dem Versicherer eine lückenlose Vorversicherungszeit zu belegen – andernfalls können Wartezeiten erfolgen, ärztliche Untersuchungen nötig werden oder gar der Versicherungsantrag vom Versicherer abgelehnt werden. Die wäre aber nicht belegbar, den die Versicherungszeit endet trotz des §19 in obigem Beispiel zum 30.06.

Fatal, wenn dann Fristen verstrichen sind, oder wegen Erkrankungen kein Wechsel in die PKV mehr möglich ist!

Fall 3: Vor der Verbeamtung besteht bereits eine freiwillige Krankenversicherung in der GKV

Was passiert nun, wenn Sie vor Ihrer Verbeamtung schon freiwillig versichert waren, weil Sie beispielsweise als Selbständiger oder Angestellter mit einem Einkommen über der Jahresentgeldgrenze (2011 – 49500,–€) versichert waren?

Wie bereits gesagt endet eine freiwillige gesetzliche Versicherung nicht automatisch sondern bedarf der ordentlichen Kündigung. Die Kündigungsfrist beträgt 2 volle Kalendermonate, ab dem Ende des laufenden Monats.

Ein alleiniger „Berufswechsel“ hin zum Beamten mit Beihilfeanspruch ist hierbei irrelevant.

Wenn eine freiwillige Mitgliedschaft gekündigt wird ist zudem darauf zu achten, dass der Nachweis einer neuen Krankenversicherung dann bis zum Kündigungstermin bei der GKV vorliegen muss. Ansonsten ist die Kündigung unwirksam.

Zuordnung von Familienangehörigen:

Die Versicherung von Familienangehörigen (Ehegatten und Kindern) ist sehr komplex. Neben den Regelungen aus dem SGB V der Familienversicherung, sind auch Vorschriften aus der jeweils gültigen Beihilfeverordnung zu berücksichtigen. Bei Kindern kommt insbesondere auch noch eine Prüfung der Versicherungsart, Versicherungsstatus und Einkommen der Eltern hinzu.

Einige Hinweise finden Sie auch im Beitrag: Beihilfekonforme Versicherung von Angehörigen

Beachten Sie, dass für den Wechsel von der Gesetzlichen in die Private Krankenversicherung viele Vorschriften zu beachten sind und ein Wechsel gut geplant werden sollte.

Weitere Informationenhabe ich Ihnen auch im Leitfaden für Beihilfeberechtigte Zusammengestellt.

Haben Sie Fragen?

Kaum ist die letzte Prüfung geschafft, das erste Staatsexamen in der Tasche, schon werden kommende Referendare mit Versicherungsangeboten konfrontiert.

Der Informationsgehalt von “Informationsveranstaltungen”, die meist zum Beginn der Studienseminar angeboten werden sind leider vergleichsweise mager.

„Wir sind die Größten, bei uns sind die meisten Beamten versichert, wir zahlen Beträge zurück, wenn Sie uns nicht beanspruchen, wir sind billig….“

Kaum ein Wort fällt zu den Leistungen der Beihilfe oder den Versicherungsbedingungen, von Hinweisen auf Vertragslücken ganz zu schweigen.

Einige grundsätzliche Informationen:

Beihilfeberechtigte, dazu zählen auch Lehramtsreferendare, Beamte im Vorbereitungsdienst / Beamte auf Widerruf, erhalten durch Ihren Dienstherren einen Zuschuss zu den Krankheitskosten. Doch diese Beihilfe deckt immer nur ein Teil der entstehenden Kosten (bei alleinstehenden beihilfeberechtigten meist 50%).

Der Umfang der Leistungen der Beihilfe ergibt sich aus der jeweiligen Beihilfeverordnung, also aus dem Gesetz.  Gesetze aber können sich ändern und somit auch der Beihilfeanspruch in Höhe und Umfang.

In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es keine „Restkostentarife“. Hier werden  immer 100% der Leistungen auf gesetzlichem Niveau (mit vollem Beitrag) versichert. Wer sich also für die GKV entscheidet ist dort nach den gesetzlichen Leistungen versichert. Bietet die Beihilfe „höhere Leistungen“, was in vielen Fällen so ist, so kann die Differenz als sogenannte „Sachleistung“ bei der Beihilfestelle beantragt werden, aber Vorsicht, es gibt Planungen zur Streichung der Sachleistungen für GKV-Versicherte.

In den meisten Fällen lohnt es sich, den Kostenanteil der durch die Beihilfe nicht gedeckt ist, über eine Private Krankenversicherung abzusichern, zumal man hier einen deutlich besseren Versicherungsschutz erhalten kann, als in der Kombination mit GKV und Beihilfe. Überdies ist es meist noch deutlich billiger – logisch, denn der Versicherer muss ja u.a. auch nur „die Hälfte der Kosten“ versichern.

Darüber hinaus gibt es Versicherer, die Ausbildungstarife „subventionieren“, um Kunden zu locken und möglichst früh an sich zu binden.

Die Private Krankenversicherung ist ein „privatrechtlicher Vertrag“. Hier ist versichert was im Vertrag steht. Also sollte auch hier genau geprüft werden, welche Leistungen einem der Versicherer zusichert (insbesondere bei Lockangeboten).

Aus dieser Konstellation heraus ergibt sich für den Beihilfeberechtigten eine besonderes „Sorgfaltsgebot“ bei der Auswahl seines Versicherungsschutzes.

Worauf muss ich als Beamtenanwärter bei Abschluss einer PKV achten?

Nach Abschluss des ersten Staatsexamens zum Beginn des Vorbereitungsdienstes stehen viele Referendare / Lehramtsreferendare vor der Frage, welcher Krankenversicherungsschutz für sie der geeignete ist.

Damit die Wahl des Krankenversicherungsschutzes kein Lotteriespiel wird, möchte ich Ihnen im Folgenden aufzeigen was Sie beachten sollten und wie sie sich ausführlich vorbereiten können:

Auswahlkriterien kennen und festlegen

Bevor Sie mit der Suche beginnen, oder gar Gespräche mit Versicherern oder Vermittlern führen, sollten Sie sich zunächst einmal darüber im Klaren sein, welche Leistungen Sie überhaupt versichern können und wo Kostenrisiken liegen.  Ohne dieses Wissen sind Sie kaum in der Lage selber Versicherer / Tarife anhand Ihrer Vorstellungen zu vergleichen, sondern können sich nur an den Aussagen anderer orientieren.

Sie sollten die unterschiedlichen Regelungen in der Kostenerstattung von  z.B. ambulanten und stationären Behandlungskosten, Leistungen für Zahnbehandlung, Zahnersatz, Leistungsansprüche im Ausland, Kostenerstattung für Heil- und/oder Hilfsmittel, Arzneimittelkosten, Transportkosen, Psychotherapie, Folgen von Krieg oder Terrorereignissen, Rehamaßnahmen, Krankentagegelder, Kurleistungen, Krankenhaustagegelder, Pflegeleistungen usw. …, kennen

Auch vertragliche Regelungen wie Umstellungsoptionen, Kindernachversicherung oder Meldefristen sollten bekannt sein.

Damit Sie sich hier näher informieren können habe ich Ihnen im Merkblatt zu den Auswahlkriterien und im Leitfaden für Beihilfeberechtigte weitere Informationen zusammengestellt.

Mit dem Kriterienfragebogen können Sie sich ein erstes eigenes Leistungsprofil erstellen.

Wenn Sie eine genauere Vorstellung zum gewünschten Krankenversicherungsschutz haben sollten Sie sich im nächsten Schritt mit den Regelungen der für Sie gültigen Beihilfeverordnung auseinandersetzen.

Welche Leistungen erhalten Sie durch die für Sie gültige Beihilfeverordnung

Es ist wichtig für Sie zu wissen, welche Kosten Ihre Beihilfe Ihnen erstattet. Nur so können Sie auch den ergänzenden Versicherungsschutz in der PKV auf Ihre Bedürfnisse abstimmen. Dabei ist die generelle Beihilfehöhe ebenso zu betrachten, wie der Leistungsumfang. In der Beihilfeverordnung steht z.B., was unter ambulante Kosten fällt, welchen Anspruch Sie im Krankenhaus haben oder welche Leistungen bei Zahnbehandlung oder für Zahnersatz erhalten. Ebenso sind die Leistungen für z.B. Hilfsmittel, Heilmittel, Psychotherapie, Transportkosten etc… beschrieben.

Links zur für Sie gültigen Beihilfeverordnung

Welche Leistungen bieten die verschiedenen PKV?

Nun geht es an die Auswahl / Vergleich des PKV-Tarifes und zunächst um den Anteil, den die Beihilfe der Höhe nach nicht erstattet (bspw. die verbleibenden 50%). Wenn Sie Ihr Profil bereits festgelegt haben können Sie prüfen, ob dieses im angebotenen Tarif auch versichert ist.

Mögliche Lücken beachten

Wenn Sie einen umfassenden Versicherungstarif gefunden haben vergleichen Sie diesen nun mit den Leistungen der Beihilfe. Sie werden vermutlich feststellen, dass die Beihilfeleistung in mehreren Bereichen lückenhaft ist / Sie ggf. Zuzahlungen leisten müssen. Dies ist insbesondere bei im Ausland entstehenden Kosten, Zahnersatzleistungen, Bindungen an Gebührenordnungen, Hilfsmitteln (z.B.Sehhilfen), verschiedenen Behandlungsformen (z.B. Naturheilverfahren), etc… der Fall.

Bietet die Beihilfe die Gleichen oder mehr Leistungen als der von Ihnen ausgesuchte Versicherungstarif ist Vorsicht geboten – es gibt besseres!

Nun kann im nächsten Schritt überlegt werden, wie Lücken geschlossen werden können. Hierzu bieten viele PKV einen sogenannten Beihilfeergänzungstarif an. Wichtig ist, dass der Beihilfeergänzungstarif möglichst so umfangreich sein sollte wie der Haupttarif der PKV und möglichst wenige abgeschlossene Formulierungen enthält. Abgeschlossene Formulierungen können bei Beihilfeänderungen zu Versicherungslücken führen.

Es gibt aber auch Kostenrisiken, für die die Beihilfe gar keine Leistungen vorsieht wie bspw. Krankenrücktragsport aus dem Ausland oder in manchen Bundesländern Chefarztbehandlung oder Ein- bzw. Zweibettzimmerversorgung. Solche Leistungen müssten, falls gewünscht, komplett privat abgesichert werden.

Hinterfragen Sie auch welche vertraglichen Optionen/“Nachversicherungsgarantien“  bestehen wenn Sie Ihr Bedarf oder gesetzliche Regelungen später einmal ändern sollten. Wenn in einem Tarif zukünftige Ereignisse nicht ausreichend bedacht sind (das ist leider häufig auch bei renommierten Versicherern der Fall), kann es Ihnen passieren, das später ungewollt Versicherungslücken entstehen.

Konditionen prüfen

Wenn Sie nun  einen Tarif gefunden haben oder mehrere zur Auswahl haben, stellt sich die Frage, ob bzw. zu welchen Konditionen der gewählte Versicherer Sie versichert.

Um dies prüfen zu können sollten Sie die Informationen zusammenstellen, die der Versicherer für die Überprüfung benötigt. Neben der Aufstellung der Vorversicherungen, zählen hier insbesondere die Gesundheitsangaben dazu.

Wenn Sie zum Vertragsabschluss einen Versicherungsmakler eingeschaltet haben, sollte dieser für Sie anhand Ihrer Angaben (ggf. anonym) auch eine vorläufige Ausschreibung durchführen können. Gesundheitsfragebogen

Es erscheint  Ihnen vielleicht sehr umfangreich und eine sorgfältige Vorarbeit bedeutet sicherlich einen gewissen Zeitaufwand. Bedenken Sie aber, wie  lange Ihr Vertrag ggf. bestand haben wird, wie viel Geld Sie im Laufe der Jahre an Ihren Versicherern zahlen werden und wie teuer Krankheitskosten werden können, so relativiert sich Ihr Aufwand schnell.

Einige Ihrer Vorteile:

• Sie lernen einzuschätzen, wovon ein Vermittler redet, oder vielleicht auch was er ggf. nicht sagt, ober er sich auskennt, oder nur etwas verkaufen will.
• Sie kennen Ihren Versicherungsvertrag und Leistungsanspruch und vermeiden unangenehme Überraschungen
• Bei Ausschreibungen wissen Sie bereits vor Unterschrift, zu welchen Konditionen Sie Versicherungsschutz erhalten.
• Sie müssen sich nicht auf wage Versprechungen verlassen oder hoffen, dass schon alles gut geht.

2 Tipps zum Abschluss des Beitrages:

Vertrauen ist gut, Kontrolle ist besser! Lassen Sie sich Aussagen zum Versicherungsumfang schriftlich geben oder anhand der Vertragsbedingungen / Beihilfeverordnung belegen.

Schließen Sie, bevor Sie eine PKV abschließen, eine Rechtsschutzversicherung ab, die Streitigkeiten aus privatrechtlichen Verträgen / Versicherungsverträgen abdeckt. Wenn Sie diese nicht brauchen, verlieren Sie etwas Geld, wenn Sie aber eine Brauche und keine haben verlieren Sie vielleicht alles!

Haben Sie Fragen?