Planungssicherheit ist für viele gesetzlich und privat Krankenversicherte ein wichtiges Thema. Während die gesetzliche Krankenversicherung auf Vermehrung der arbeitenden Beitragszahler setzt, sorgt die private Krankenversicherung für ihre Versicherten vor und bildet Altersrückstellungen.

Wer überzeugt ist, dass diese Rücklagen nicht ausreichen, kann durch Abschlus eines Zusatztarifes gegen einen Mehrbeitrag eine Beitragsentlastung im Alter vereinbaren.

Hierfür werden von Versicherern verschiedene Tarifvarianten angeboten. In der Regel werden diese in Form von “Rentenversicherungsverträgen” oder “Entlastungszusagen” mit festen Höhen, vereinbart.

Welche Vor- und Nachteile können solche Tarife haben? Einige Beispiele:

Vorteile

Möglicherweise beteiligt sich der Arbeitgeber an den Beiträgen. Arbeitnehmer sollten daher bei Ihrem Arbeitgeber eine mögliche Beiteiligung erfragen.

Unter bestimmten Voraussetzungen sind Beiträge solcher Tarife steuerlich absetzbar. Je nach persönlichem Steuersatz können hier erhebliche Vorteile erziehlt werden. (es gibt aber in diesem Zusammenhang auch Nachteile). Die Rechtslage ist hier m.E. noch nicht abschließend geklärt. Ich erwarte ein klarstellendes Schreiben des Bundesministerium der Finanzen im Mai 2010. Über eine mögliche steuerliche Betrachtung (und gg. Absetzbarbeit) nach dem “Bürgerentlastungsgesetz Krankenversicherung” berichte ich im Beitrag: PKV, mehr Beitrag – weniger Steuern Teil II

Eine vertraglich vereinbarte Beitragsreduzierung im Alter steigert die Planungssicherheit und dürfte gerade “Sicherheitsdenkern” zu Gute kommen.

Im Alter steht wegen geringerer Versicherungsbeiträge, mehr Geld für z.B. Lebenshaltung zur Verfügung.

Nachteile

Der Mehrbeitrag muss natürlich bezahlt werden. Versicherten stehen also, selbst bei eventuellen Steuerminderungen, in der Zahlphase weniger Geld zur Verfügung.

Bei den meisten Tarifen bestehen eingeschränkte Verwendungsmöglichkeiten (die auch zur Steuerschädlichkeit im Alter führen können).

Oft müssen ununterbrochene Mindesteinzahlungsdauern von 5 Jahren erfüllt werden. Werden diese nicht erfüllt, verfallen ggf. bereits eingezahlte Gelder.

Gerade bei längeren Laufzeiten bestehen kalkulatorische Risiken: Politische Risiken (Änderung der Versicherungssysteme / Gesetzesgrundlage), falsche Anlageentscheidungen des Versicherers, Volatilität der Inflation, Eintritt der Versicherungspflicht u.s.w..

Mein Tip: Prüfen Sie eingehend Vor- und Nachteile. Lassen Sie sich von Ihrem Vermittler / Berater die Tarife genau und ausführlich erklären. Lesen Sie die Vertragsbedingungen sorgsam durch und holen Sie sich ggf. Rat bei einem Fachmann.

“Ich habe gehört, dass eine Beihilfeänderung in Hessen zum 01.01.2012, kommt. Was ändert sich eigentlich und was muss ich beachten”, wurde ich kürzlich von einem Beamten gefragt.

Zunächst ist anzumerken, das Änderungen geplant sind, aber noch kein Kabinettsentscheid für die Neufassung der hessischen Beihilfeverordnung (HBeihVO) vorliegt.  Da sich die Anfragen an mich aber mittlerweile häufen und ich auch in Foren schon falsche Aussagen gelesen habe, möchte ich Sie gerne frühzeitig zur aktuellen Entwicklung und möglichen Änderungen informieren.

Zum Hintergrund:

In Hessen wird schon seit einiger Zeit überlegt, einige Regelungen in der Beihilfe zu ändern, was aufgrund des Kostendrucks sicherlich nachvollziehbar ist.

Wer sich mit möglichen Änderungen beschäftigt, sollte zunächst 3 Bereiche unterscheiden: die Höhe der Beihilfe (Beihilfesätze) die Anspruchsberechtigung und den Leistungsumfang.

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Hier gelangen Sie zum aktuellen Nachtrag:

Zu den Beihilfeänderungen in Hessen gibt es einen neueren Beitrag mit Stand 28.11.2011!

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Beihilfesätze und Anspruch:

Hessen gehört (neben Bremen) zu den Ländern, die einen familienbezogenen Bemessungssatz in der Beihilfe haben. In anderen Bundesländern und beim Bund selber, findet der personenbezogene Bemessungssatz Anwendung. In der Praxis verhält sich dies vereinfacht so, dass der hessische Beamte Beihilfe von 50% für ambulante Leistungen und 65% für stationäre Leistungen erhält. Pro beihilfeberechtigtem Angehörigen erhöhen sich die Ansprüche in 5% Schritten (Höchstgrenzen und Ruhestands- und Sonderregelungen sind weiterhin zu beachten).

Beim personenbezogenen Anspruch gilt vereinfacht derzeit meist die folgende Regelung: der Beamte erhält 50% Beihilfe (für alle, auch stationäre Behandlungen), der berücksichtigungsfähige Ehegatte 70% und Kinder 80% Beihilfe. Ab zwei Kindern steigt der Anspruch des Beamten bei dem der Familienzuschlag berücksichtigt wird, ebenfalls auf 70%. (Höchstgrenzen und Ruhestands- und Sonderregelungen sind weiterhin zu beachten).

Leistungsumfang:

Der Umfang, also die Leistungen, die Beamte von Ihrer Beihilfe erhalten sind sehr unterschiedlich und immer bezogen auf die betreffende Beihilfeverordnung zu betrachten. Hessen gehört derzeit im Vergleich zu anderen Bundesländern zu denen,  in denen Beamte einen relativ umfassenden Schutz genießen.

In welchen Bereichen kommen voraussichtlich Änderungen:

In erster Linie ist sicherlich der Schritt hin zu personenbezogenen Bemessungssätzen absehbar, was aber aus meiner Sicht auch sinnvoll ist und für privat Versicherte durchaus auch zu Vorteilen führen kann. Ob eine Regelung analog der des Bundes kommen wird ist, insbesondere bezogen auf die Angehörigen- und Ehegattenregelung fraglich. Das Hessen hier eine etwas andere Variante wählen wird kann auch aus der bisherigen Anwendung der Beihilfen auf Kinder mit Anspruch auf Familienversicherung in der GKV interpretiert werden. (Siehe Beitrag: Hessische Beihilfe will bei Kindern Kosten sparen)

Hinsichtlich des Umfanges der Beihilfeleistungen wird es wohl zum Jahreswechsel ebenfalls Änderungen (wenn auch in “geringerem Maße” angekündigt) geben – auch hier bleibt aber der Kabinettsbeschluss abzuwarten.

Die Situation in der PKV

Bei einer Änderung der Beihilfeverordnung in Hessen wird auch eine Tarifumstellung ihres ergänzenden privaten Versicherungsschutzes notwendig werden, was aber nicht in allen fällen zu höheren Beiträgen führen muss.

Die Besonderheiten der hessischen Beihilfeverordnung führte bei vielen privaten Versicherungsunternehmen dazu, dass den Versicherten keine oder nur ältere Tarife angeboten wurden. Wenn die geschilderten Änderungen eintrreten, werden hessische Beamte und Angehörige künftig eine deutlich größere Auswahl an Versicherungstarifen in der Privaten Krankenversicherung haben denn dann können auch alle Versicherer mit in Betracht kommen, die bisher Tarife für Personenbezogene Beihilferegelungen angeboten haben.

Bei hessischen Beihilfeberechtigten, die derzeit in “älteren” Bausteintarifen versichert sind, kann ein Wechsel in modernere Tarife (häufig auch innerhalb eines Unternehmens) sogar zu Beitragseinsparungen führen.

Pauschale Aussagen  zu Auswirkungen auf Versicherungsbeiträge bei den privat Versicherten sind nicht möglich.

Tendenziell möglich:

geringere Beiträge: für Kinder, Beamtenfamilien mit 2 und mehr Kindern

höhere Beiträge: für kinderlose Beihilfeberechtigte und Ehegatten

Eine Überprüfung der persönlichen Versicherungssituation und Anpassung Ihres ergänzenden privaten Versicherungsschutzes wird in jedem Falle wichtig werden. Sobald die Änderungen vorliegen (voraussichtlich September / Oktober 2011) sollten Sie sich mit der Überprüfung Ihres Vertrages befassen.

Achten Sie unbedingt auch darauf, ob Ihr Vertrag Anpassungsklauseln enthält und ob Anpassungen ohne Gesundheitsprüfungen an “Melde- / Antragsfristen” gebunden sind.

Soforthilfe PKV- Beamte

Vorbeugende Maßnahmen bezeichnet man als Prävention. Im Gesundheitswesen wird der Begriff gerne verwendet und sicherlich ist es auch sinnvoll, Krankheiten z.B. durch Vorsorgeuntersuchungen vorzubeugen, aber wie so häufig, kosten viele Maßnahmen Geld.

Von gesetzlichen Krankenkassen werden einge Präventionsmaßnahem nicht (oder nur eingeschränkt) übernommen. Solche, von der Kasse nicht erstattungsfähige Leistungen werden auch als IGeL bezeichnet. IGeL ist die Abkürzung für individuelle Gesundheitsleistungen. Leistungen, die dem Patienten direkt vom Behandler in Rechnung gestellt werden.

Ob private Krankenversicherer solche Leistungen übernehmen hängt vom jeweiligen Tarifwerk ab. Auch hier sind Vorsorgeuntersuchungen oft nur im Rahmen gesetzlich eingeführter Programme erstattungsfähig.

Die Liste der IGeL ist lang und wird in Anbetracht der angespannten Kostensituation der gesetzlichen Kassen sicherlich in den nächsten Jahren nicht kürzer werden.

Hier einige Beispiele möglicher IGeL:

Hör-Check für Neugeborene, Kinder und Jugendliche, Schielvorsorge, Erweiterte Kindervorsorge, individuelle Zahnprophylaxe, erweiterte Hautkrebsvorsorge, Schilddrüsen-Check, Triple-Test, Großer Gesundheits-Check , Ergänzende Krebsvorsorge für Männer und Frauen, Grüner-Star-Vorsorge, Osteoporose-Vorsorge, Schlaganfall-Vorsorge oder Hirnleistungs-Check, Helicobacter-pylori-Besiedlungstest , um nur einige zu nennen.

Viele Krankenversicherer haben hierauf bereits reagiert und bieten Zusatztarife für Vorsorgeleistungen – doch die Tarife mit so klangvollen Namen wie Prävi, Medi Prävent oder Optimed sind bspw. seitens der Häufigkeiten, dem Umfang oder der Erstattungshöhen sehr unterschiedlich.

Die meisten Tarife sind ohne Gesundheitsprüfung für einen Beitrag zwischen 10,–€ und 20,–€ monatlich zu haben.

Lohnend sind solche Tarife in der Regel nur für diejenigen, die auch regelmäsig Vorsorgeuntersuchungen durchführen lassen – “Arztmuffel” legen eher drauf.

Interessant ist aber ggf. der ergänzende Abschluss zu einer privaten Krankenvollversicherung, denn wer Vorsorgeuntersuchungen über einen Zusatztarif abrechnen kann, muss ggf. nicht um seine Beitragsrückerstattung aus der Hauptversicherung bangen.

„Eigentlich bin ich gesund, bis auf ein paar Bagatellerkrankungen hatte ich nichts und hier wurde mir von einem Vermittler gesagt, dass so etwas nicht anzeigepflichtig ist.“ Das ist keine seltene Kundenaussage.

Sind Bagatellerkrankungen in der PKV nicht anzeigepflichtig? Was Sind eigentlich Bagatellerkrankungen?

Wie erheblich sich auch vermeintliche Bagatellerkrankungen auf den Versicherungsschutz auswirken können, möchte ich Ihnen anhand des Ergebnisses einer hierfür durchgeführten Ausschreibung zeigen:

Unser Musterkunde fragte nach bestmöglichem Versicherungsschutz und hatte folgendes angegeben:

Männlich geb. 01.04.1975 Größe: 178 Gewicht: 80 Keine Kinder / Ledig

1. 06.2008 und 02.2010 Fußpilz – nach Behandlung mit Lamisil Salbe innerhalb von ca. 2 Wochen abgeklungen / ausgeheilt, keine Folgebeschwerden
2. Weitsichtigkeit mit Hornhautverkrümmung (Augen/Astigmatismus) Dioptrien li 2,50 / re 1,75
3. 12.2007 Sodbrennen (erstmalig / einmalig und kurzzeitig nach Weihnachtsfeiertagen) Behandelt mit Maaloxan Liquid (Empfehlung Apotheke, nicht verschreibungspflichtig/ein Tag) seither beschwerdefrei und nicht mehr aufgetreten. (keine ärztliche Untersuchung)
4. Kopfschuppen – nicht ärztlich behandelt/untersucht- treten nicht auf wenn Antischuppen Schampon verwendet wird (Sebamed)
5. 09.2009 Dornwarze entfernt gelasert, ausgeheilt, keine Folgebeschwerden
6. Lippenherpes – tritt maximal 1-2 mal jährlich auf lässt sich aber mit Zovirax gut behandeln und ist dann nach wenigen Tage auskuriert.
7. Leichte Nasenscheidewandverbiegung (Nebenbefund, ohne klinische Relevanz) keine Behandlungs-bedürftigkeit, keine Beschwerden. Diagnostiziert Frühjahr 2002 als Nebenbefund bei Untersuchung wegen Gripp. Infekt mit Schnupfen.
8. Senk-Knickfuß, Tragen von Einlagen, seit 2003 keine Folgebeschwerden (nicht ärztlich untersucht – wurde im Schuhgeschäft empfohlen)

Nichts besonderes, oder?

Hier das Ergebnis der Ausschreibung, bei der 14 Versicherer angefragt wurden:

6 mal wurde der Kunde abgelehnt

2 mal wurde ein Zuschlag in € angegeben (52,10 und 55,00)

4 mal wurde ein prozentualer Zuschlag angeboten.

- Tarifabhängig zwischen 65% und 80%

- Tarifabhängig zwischen 38% und 49%

- Tarifabhängig zwischen 33% und 37%

- Zuschlag 20%

1 mal wurde ein prozentualer Zuschlag von 10% und einer befundbezogene Reduzierung der stationären Leistungen auf gesetzliches Leistungsniveau angeboten

1 Versicherer war bereit den Kunden ohne Zuschläge zu versichern.

Fairer Weise muss ich dazu erläutern, dass viele Versicherern nicht nur die Schwere einer Vorerkrankung beurteilen, sondern auch Anzahl von Vorerkrankungen. Zudem sind 2 der genannten Erkrankungen nicht so harmlos wie diese dem Laien erscheinen, aber mir geht es ja in dem Bericht nicht nur um Risikobeurteilung, sondern in erster Linie darum Ihnen zu zeigen, wie schnell man sich bei vermeintlichen Bagatellerkrankungen irren kann.

Welche Versicherer hier angefragt wurden und wie die einzelnen Erkrankungen bewertet wurden ist nicht so erheblich, denn eine Risikoprüfung ist immer individuell und ein Versicherer, der hier abgelehnt hat, kann bei einer anderen Vorgeschichte durchaus zu den Anbietern gehören, die dann den günstigsten Vertrag anbieten.

Der Test soll Ihnen auch wesentliche Punkte aufzeigen:

1) Ob eine Erkrankung, auch eine vermeintliche „Bagatellerkrankung“ Einfluss auf die Entscheidung eines Versicherers hat, kann nur der Versicherer entscheiden; nicht Sie, und auch nicht ein Vermittler

2) Es sollte immer eine individuelle Prüfung stattfinden und in einer Ausschreibung (ggf. anonym) die Versicherbarkeit geprüft werden

3) In den meisten Fällen gibt es mindestens eine Lösung.

Welche Auswirkungen übrigens das Verschweigen einer Erkrankung haben kann, können Sie u.a. in meinen Blogbeiträgen

Gesundheitsfragen richtig beantworten

Vorvertragliche Anzeigepflicht / Gesundheitsprüfung

Anzeigepflicht verletzt, was nun?

Anzeigepflichtverletzung und Fristen

nachlesen.

Nutzen Sie den Gesundheitsfragebogen um sich auf unser Gespräch, eine Ausschreibung oder die spätere Antragstellung vorzubereiten.

Übrigens, der Kriterienfragebogen hilft bei der Auswahl passender Tarife, Erstellung des Profils, Bestimmung, bei welchen Tarifen die Ausschreibung sinnvoll ist und ist eine optimale Gesprächsvorbereitung.

Nicht selten wird gemutmaßt, dass Ärzte z.B. für ambulante Leistungen, an privat Versicherten ein Vielfaches von dem verdienen, was Sie an gesetzlich Versicherten für eine Behandlung bekommen, nämlich das 2,3 oder 3,5-fache.

Doch das ist ein Irrglaube, denn die Abrechnungssysteme nach denen Ärzte Ihre Leistungen abrechnen können, unterscheiden sich bei den gesetzlichen Krankenkassen von dem der privaten Krankenversicherer grundlegend.

Die Abrechnung von Leistungen für “Kassenpatienten“ erfolgt nach dem Einheitlichen Bewertungsmaßstab für ärztliche Leistungen (EBM). Hierbei wird, je nach Art und Umfang der Behandlung, wird ein Punktewert ermittelt der Grundlage der Berechnung ist. Für Teilbereiche gibt es aber auch feste Kostenpositionen.

Für privatärztliche Leistungen gelten andere Gebührenordnungen und zwar die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ), bzw. Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ).

Je nach Art, Umfang und „Schwere“ der Behandlung kann der Arzt den Berechnungssatz auf Basis der für Ihn gültigen Gebührenordnung steigern. Den 2,3 Fachen Satz bezeichnet man hierbei als Regel-, den 3,5 fachen Satz als Höchstsatz. Rechnet ein Arzt aber über dem Regelsatz ab, so muss er diese „Mehrleistung“ begründen.

In besonderen Fällen, werden von z.B. Spezialisten auch Sätze oberhalb des Höchstsatzes verlangt. Soll eine Abrechnung aber über den Höchstsätzen erfolgen, so ist hierfür eine separate Honorarvereinbarung zwischen Arzt und Patient zu schließen.

Ein Vorteil, den Ärzte sicherlich bei der „Privatliquidation“ haben ist, dass diese Abrechnungen nicht unter die begrenzten Budgets fallen, die Ärzte bei Kassenpatienten in Ihren Abrechnungszeiträumen zur Verfügung haben und somit diese Einnahmen eine wichtige zusätzliche Einnahmequelle vieler Kassenärztlicher Praxen darstellen.

In welchen Größenordnungen ein privater Versicherer Arzthonorare erstattet, hängt vom gewählten Tarif ab.

Prüfen Sie also vor Vertragsabschluss immer die Vertragsbedingungen zu dem Ihnen angebotenen Versicherungsschutz.

Leitfaden zur privaten Krankenversicherung

Leitfaden zur privaten Krankenversicherung für Beamte